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Hipoteca fija, variable o mixta: cuál elegir

Qué cambia entre cada tipo de interés, qué riesgo asumes con cada uno y cómo decidir según tu situación.

El tipo de interés es la decisión más importante de tu hipoteca después del importe. Determina cuánto pagarás y, sobre todo, cuánta incertidumbre asumes durante 20 o 30 años.

Hipoteca fija

El interés es el mismo durante toda la vida del préstamo. Tu cuota no cambia nunca.

• A favor: sabes exactamente lo que vas a pagar. Ideal si tu presupuesto es ajustado.
• En contra: suele empezar con un interés más alto que la variable. Si los tipos de mercado bajan, no te beneficias (salvo que negocies o cambies de banco).

Hipoteca variable

El interés se calcula como un índice de referencia (normalmente el Euríbor) más un diferencial fijo pactado con el banco. Se revisa periódicamente, habitualmente cada 6 o 12 meses.

• A favor: si el Euríbor baja, tu cuota baja. Históricamente ha sido la opción más barata a largo plazo en muchos periodos.
• En contra: si el Euríbor sube, tu cuota sube, y nadie puede predecir cuánto. Hay periodos en los que ha subido rápidamente.

Un truco útil: calcula tu cuota con un interés 2 o 3 puntos más alto que el actual. Si con esa cuota irías muy justo, la variable probablemente no es para ti.

Hipoteca mixta

Combina ambas: un periodo inicial a tipo fijo (por ejemplo, de 5 a 10 años) y el resto a tipo variable.

• A favor: estabilidad en los primeros años, que es cuando más deuda tienes y más pesan los intereses.
• En contra: al pasar a variable asumes el riesgo del Euríbor en ese momento. Compara bien el diferencial de la parte variable.

Cómo decidir

1. ¿Cuánto margen tienes? Si una subida de 200–300 € al mes te causaría problemas, prioriza la fija.
2. ¿Cuánto tiempo vas a tener la hipoteca? Si piensas amortizar mucho en pocos años, la mixta o la variable pueden salir más baratas.
3. Compara por TAE, no solo por TIN, y fíjate en los productos vinculados (seguros, nómina) que te exigen para conseguir ese interés.

Prueba distintos tipos de interés en la calculadora para ver cómo cambia tu cuota.